РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.
Пропасть между бедными и богатыми пенсионерами растет. Одним доплачивают, чтобы вытянуть ежемесячное довольствие до уровня прожиточного минимума. Другие москвичи получают сотни тысяч рублей. Даже если отбросить элиту чиновников, неравенство налицо, доход в 40 000 рублей для получателя пенсии в 19 000 кажется невероятным. Как вовремя понять, что вам в старости грозит минимальная выплата и что делать, чтобы этого не допустить? Финтолк объясняет.
- Ситуация 1: бедный юг, богатый север
- Ситуация 2: работа в низкооплачиваемом секторе
- Ситуация 3: гендерное неравенство
- Ситуация 4: долгие отпуска по уходу за ребенком
- Ситуация 5: неофициальная работа
- Ситуация 6: свой бизнес
- Ситуация 7: работа в качестве самозанятого
- Ситуация 8: недавно переехавший мигрант
- Универсальные лайфхаки: как гарантировано повысить пенсию
- Дополнительные баллы и стаж за деньги
- Программа долгосрочных сбережений
- Копить самостоятельно
Ситуация 1: бедный юг, богатый север
Расслоение в доходах пенсионеров есть даже на уровне регионов. Смотрите: самые минимальные средние пенсии — в Кабардино-Балкариии, около 16 000 рублей. А самые высокие — на Чукотке, более 34 000 рублей. Разрыв более чем в два раза! Да и в целом, есть общая тенденция: чем южнее, тем пенсии ниже. Это связано с разным уровнем зарплат. Северо-Кавказский и Южный федеральный округа практически полным составом попали в топ регионов с минимальными пенсиями, где платят по 17 000 — 18 000 рублей. Около 30 000-35 000 рублей платят ежемесячно в ЯНАО, ХМАО, на Камчатке, в Магадане, Ненецком АО и Чукотке.
У северных регионов есть еще одна фишка. Каждый имеет свои коэффициенты, действующие только пока вы проживаете на территории этого региона. Но те, кто успел заработать северный стаж, получают 1,3-1,5 балла, которые не сгорают при переезде в другую часть страны.
Что делать: если понимаете, что вы в зоне риска из-за места проживания, попробуйте переехать. Северный стаж — это 15 лет работы в условиях Крайнего Севера и 20 лет в регионах, приравненных к нему. Долго и холодно? Тогда можно сменить регион временно и на более комфортные условия. Даже Урал выгоднее, чем Астрахань. Хотя, к слову, районный коэффициент выше в Астрахани, но разница в зарплатах на пенсию влияет больше.
Ситуация 2: работа в низкооплачиваемом секторе
Высокооплачиваемые специалисты в России зарабатывают в 13 раз больше тех, кто трудится в низкооплачиваемых сферах экономики. И это, к слову, считается успехом. В 2001 году разрыв составлял 40 раз.
— Наиболее высокие заработные платы получают топ-менеджеры нефтегазовой отрасли, чей средний годовой доход достигает 47,8 млн рублей. Кроме того, есть годовая премия, которая в среднем составляет 20,3 млн рублей и зависит от показателей сотрудника.
Исследование Ассоциации менеджеров и рекрутингового агентства Unicorn Search
На втором месте по уровню доходов — управленцы логистической деятельности (34,6 млн рублей в год, 3 млн в месяц) и топ-менеджеры в фармацевтике (32,2 млн рублей в год, 2,7 млн в месяц). А теперь сравните: в среднем специалист в сфере транспорта и хранения зарабатывает около 72 000 рублей в месяц, провизорам платят по 70 000 рублей.
Есть сферы деятельности, где средние зарплаты в принципе очень низкие. Например, в гостиничном бизнесе платят порядка 43 000 рублей, швеи зарабатывают по 32 000 рублей, в сфере образования — менее 54 000 рублей.
Что делать: размер зарплаты влияет на пенсию очень сильно. Поэтому варианта, в общем-то, три. Если ваша любимая профессия попала в число самых низкооплачиваемых, пробирайтесь по карьерной лестнице наверх. Топ-менеджеры всегда получают больше. Или меняйте сферу деятельности. Например, бухгалтер в нефтянке будет зарабатывать больше коллеги из швейного цеха. Третий вариант — сменить профессию. Тут все очевидно: айтишникам платят больше, чем уборщикам.
Ситуация 3: гендерное неравенство
Пенсионная система России имеет сразу два гендерных перекоса. С одной стороны, женщины выходят на пенсию на пять лет раньше мужчин. А с учетом того, что у женщин продолжительность жизни больше, им платят пенсию дольше. И сумма выплат в итоге получается выше.
С другой стороны, дедушки получают от государства больше бабушек. В 2022 году средний размер пенсий у женщин составил 16 662 рубля в месяц, у мужчин — 17 328 рублей. Разрыв кажется не очень высоким? Пожалуй. Но если вы — мужчина, у вас выше шансы получать в 2024 году не такие копейки, а в принципе высокую и достойную пенсию. Просто потому что выше шансы работать на высокооплачиваемой работе.
Традиционно мужчины чаще занимают руководящие должности, трудятся в нефтегазе, добывающей промышленности, космонавтами. Их больше среди депутатов и силовиков, больше военных пенсионеров (эти категории получают куда больше среднестатистического). Типично женские профессии — швея, учитель, продавец — имеют меньшую оплату труда. А еще женщины чаще вынуждены соглашаться на более низкую зарплату из-за более гибкого графика работы, чтобы успевать присматривать за детьми. До сих пор воспитание детей большей частью ложится на женщин.
Что делать: если вы мужчина и переживаете из-за сроков выхода на пенсию, разумным будет следить за своим здоровьем. Ну или стать силовиком и уйти на пенсию до 40 лет. Если вы женщина и не хотите из-за этого довольствоваться меньшими выплатами, не соглашайтесь на гендерно несправедливую зарплату и делите уход за ребенком с партнером на равных.
Ситуация 4: долгие отпуска по уходу за ребенком
Пункт, несколько перекликающийся с предыдущим. Наличие детей влияет на размер зарплаты того, кто в основном в семье занимается их воспитанием, берет больничные, отказывается от переработок из-за необходимости забрать из детсада и встретить после школы. Но не только.
Пока человек работает, у него копятся пенсионные баллы. Если баллов не хватит, пенсию по старости вообще не назначат, дадут только минимальную социальную. Во время нахождения родителя в отпуске по уходу за ребенком пенсионные баллы начисляются, но только в первые полтора года, а их размер един, вне зависимости от места работы и зарплаты.
Вот как начисляются ИПК за детей:
- уход за первым ребенком до 1,5 лет — 1,8 балла;
- уход за вторым ребенком до 1,5 лет — 3,6 балла;
- уход за третьим и четвертым ребенком до 1,5 лет — 5,4 балла.
Пятый и последующие дети в систему расчетов СФР не попали, больше шести лет отпуска по уходу за ребенком тоже не учитываются.
Что делать: супермногодетной семье, где более пяти детей, есть смысл делить между супругами отпуски по уходу за детьми. Ну и в любом случае, не задерживаться там после того, как ребенку исполнится полтора года. Если есть проблема с муниципальными яслями, стоит посчитать, возможно, в конечном итоге коммерческий детсад будет выгоднее.
Ситуация 5: неофициальная работа
Размер будущей пенсии напрямую зависит от того, сколько человек зарабатывал. А точнее, какую страховую сумму за него отчислял работодатель. Даже если зарплата была 200 000 рублей, но из них только 13 000 рублей в белую, то пенсия светит минимальная. Все, что платилось в конверте, при расчете пенсии во внимание не берется. Это логично: утаили от государства — оно и не узнало.
А если зарплата вообще только черная, то есть официальной части нет, то может вовсе не хватить и баллов, и стажа. Очень обидно проработать 30 лет и перед самой пенсией выяснить, что официально ваш рабочий стаж года два.
Что делать: если заботитесь о пенсии, то лучше отказываться от вакансий с серыми выплатами, даже если там предлагают чуть больше денег. А еще совет для всех, даже для тех, кому вроде бы платят официально: периодически проверяйте свою будущую пенсию, это можно сделать через Госуслуги. Это проверка добросовестности работодателя.
Ситуация 6: свой бизнес
Получать минимальную пенсию рискуют все индивидуальные предприниматели. ИП платят за себя взносы в пенсионный фонд, это фиксированная сумма. В 2023 году — 36 723 рубля. Если выручка больше 300 000 рублей в год, то к этому добавляется 1 % с суммы превышения доходов.
Чтобы претендовать на пенсию по старости, нужно набрать стаж и пенсионные баллы. Если ИП платит только фиксированную выплату, то в год он получает 1,79 баллов. Сейчас минимальный порог — 25,8 баллов и не менее 14 лет стажа. Если не хватило — пенсия будет только социальной. Если хватило — пенсию по старости дадут, но размер ее будет скромным.
Что делать: есть два варианта. Первый — ИП может совмещать бизнес и работу по найму. Тогда помимо фиксированной выплаты в пенсионный фонд будет поступать еще 22 % от зарплаты. Второй вариант — добровольно дополнительно перечислять страховые взносы в Социальный фонд.
— Застрахованным лицам, которые уже уплачивают страховые взносы в фиксированном размере за себя в качестве индивидуальных предпринимателей, предоставляется право добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию. Это означает, что у индивидуальных предпринимателей появляется возможность увеличить размер своей будущей пенсии.
Социальный фонд России
Ситуация 7: работа в качестве самозанятого
Самозанятые по умолчанию ничего не перечисляют в Социальный фонд. Они платят только налог на профессиональный доход (4 % или 6 % от дохода). Стаж работы тоже не засчитывается.
И если всю жизнь проработать только самозанятым, то на пенсию такой человек выйдет на пять лет позже и будет получать 7 153, 33 рубля (на самом деле, почти в два раза больше, выплату поднимут до прожиточного минимума, но это слабое утешение).
Что делать: самозанятые, как и ИП, могут делать добровольные отчисления. Для этого надо заключить договор с Социальным фондом, в приложении «Мой налог» есть такая опция. Отказаться от выплат можно в любой момент.
Чтобы заработать год стажа, нужно перечислить не менее фиксированной суммы взноса, 36 723 рубля. Платить меньше можно, но тогда стаж пропорционально сократится. Пенсионные коэффициенты будут копиться в зависимости от суммы выплат. Кстати, есть верхний порог, 22 % от МРОТ в регионе.
Ситуация 8: недавно переехавший мигрант
Иностранцы, которые относительно недавно получили ВНЖ в России, рискуют остаться вообще без пенсии. Как и всем другим, пенсия по старости им положена только если успели накопить стаж и баллы. Не успели? Вопрос, светит ли социальная пенсия. Ее мигрантам платят, когда они прожили в России минимум 15 лет. Кстати, чтобы получать пенсию по старости, жить в стране 15 лет не обязательно.
Противоположная ситуация. Гражданин России переехал. Право на пенсию по старости у него сохранилось. А вот право на социальную пенсию он после переезда потерял, ее платят только проживающим в пределах страны.
Что делать: решения проблемы есть. Для обеих ситуаций — в идеале, лучше добиться получения пенсии по старости. То есть нужно подкопить баллы (получать зарплату повыше) и стаж. Что касается стажа, то с рядом стран у России есть договоренность о взаимозачете, то есть работу на родине пенсионные фонды учтут. Второй вариант — получать не российскую пенсию. То есть приехавшему в Россию оформить выплаты на родине, а уехавшему — стремиться выполнить все требования новой страны. Третий способ подходит тем, кто теперь живет в России. Можно понадеяться на долгожительство и оформить социальную пенсию после 15 лет проживания.
Универсальные лайфхаки: как гарантировано повысить пенсию
В каждом случае свои способы избежать минимальных выплат (а то и вовсе их отсутствия). Но есть способы сделать доход на пенсии выше вне зависимости от ситуации.
Дополнительные баллы и стаж за деньги
Можно докупить пенсионные баллы, если их не хватает для получения пенсии по старости. Это могут сделать и предприниматели, и самозанятые, и безработные, и мигранты, и даже дети за своих родителей. Но только до того, как выйдут на пенсию (государство считает, раз уж вам пенсию по старости назначили, значит, все, что надо, вы заработали). Но купить можно не больше половины недостающего стажа. Исключение сделали только для самозанятых, они могут купить весь стаж.
Если и стажа, и баллов хватает, но сумма будущей пенсии не устраивает, логичным будет участие в программах негосударственных пенсионных фондов.
Программа долгосрочных сбережений
С 2024 года НПФ запустят новый и интересный вариант накоплений. Называется он программа долгосрочных сбережений. В чем суть: вы кладете деньги в НПФ, делаете взносы, фонд инвестирует средства. А потом вы начинаете получать выплаты: когда выйдите на пенсию или через 15 лет (да, даже если до пенсии еще далеко).
Но главное, государство будет софинансировать вас, можно получать в год до 36 000 рублей. Расчет такой:
- при доходе до 80 000 рублей в месяц государство вкладывается 1:1, то есть на ваши 36 000 рублей добавляет такую же сумму от себя;
- при доходе до 150 000 рублей софинасирование 2:1, вам надо вложить 72 000 рублей;
- при более высоких доходах соотношение 4:1, чтобы получить 36 000 рублей, надо внести 144 000 рублей.
Кроме того, ежегодно можно получать налоговый вычет до 52 000 рублей. Выгоднее всего эта программа будет для людей с невысокими доходами, которым осталось 5-10 лет до пенсии. Они успеют и выплаты получить, и на инфляции не потеряют.
Копить самостоятельно
Ну и наконец главный способ обеспечить себе комфортную старость — накопить на нее самостоятельно. Начинать можно в любой момент, и за 5 лет до, и за 25. Но стратегии будут разными.
Какой бы способ накопления вы не выбрали, однозначно до пенсии стоит рассчитаться с долгами и научиться вести семейный бюджет. Полезным будет разобраться, как устроены налоги и как не только платить государству, но и получать от него деньги. Всем этим финансовым хитростям учат на курсе Финтолка «Антикризис: живем, а не выживаем». Действует специальная скидка: при оформлении укажите промокод SECRETCODE, тогда стоимость составит всего 3 990 рублей. Кстати, курс можно купить в подарок близкому на Новый год.
инвестировать накопить пенсионный возраст пенсия страховая пенсия 0 Поделиться Поделиться
- Скопировать ссылку Скопировано
- ВКонтакте
- Telegram
- Одноклассники
0 комментариев Пенсионное неравенство в России — как не стать его жертвой: четкий план Отправить Отправить 0 / 2000 Войдите, чтобы отправить комментарий
Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности Показать еще…